Le fonctionnement du comparateur de crédits à la consommation

Le service de comparaison de crédit à la consommation de Panorabanques a pour vocation d’aider les internautes à trouver un organisme de crédit prêt à financer leur dossier, aux meilleures conditions possibles et de la manière la plus pratique possible (contrats électroniques, facilité de dépôt des pièces justificatives, etc).

Ce service est totalement gratuit pour l’internaute, et les demandes de crédit réalisées ne l’engagent en rien. Une fois la demande pré-acceptée par l’organisme de crédit, celui-ci fait une proposition finale à l’internaute, qui décidera ou non de l’accepter ensuite.

 

• La périodicité et la méthode d’actualisation des offres comparées

Les partenaires de Panorabanques envoient eux-mêmes les mises à jour des offres à effectuer (barèmes de taux) et conditions d’octroi sur notre site (1 à 2 fois par mois en général).

Les offres sont alors intégrées à notre système par notre équipe veille dont la mission est de présenter à nos internautes des offres correspondants aux propositions de prêt qui pourront leur être faites par la suite. Notre comparateur met alors en relation les internautes avec nos partenaires sur la base des éléments communiqués.

Certains de nos partenaires nous envoient automatiquement les barèmes via un webservice qui permet d’avoir notre site à jour en temps réel.

 

• Critère de classement du comparateur et sa définition

Comment le classement est-il constitué ?

Le classement est trié par Probabilité d’acceptation de la demande de crédit de l’internaute.

En effet, les internautes effectuent des demandes de crédit à la consommation, et les organismes de crédit, sur la base des informations complétées dans notre formulaire et de règles de scoring internes, propres à chaque organisme de crédit à la consommation, décident de pré-accepter ou non les demandes de crédit de l’internaute.

Depuis 2023, dans un contexte de marché du crédit conso tendu, les organismes de crédit ont resserré leurs critères d’acceptation de dossier.

Panorabanques recherche avant tout à permettre à l’internaute de trouver une solution de financement, et donc d’obtenir au moins une pré-acceptation de dossier, d’où le tri par défaut du classement par « probabilité de voir son dossier pré-accepté »

 

Comment est calculée cette probabilité d’acceptation ?

En nous basant sur les statistiques du semestre précédent, Panorabanques calcule les taux d’acceptation (nombre de demandes pré-acceptées / nombre de demandes) de chacun des organismes de crédit partenaire. Panorabanques affiche donc les partenaires, du plus susceptible au moins susceptible d’accepter la demande de l’internaute. Certains organismes de crédit à la consommation mettent à la disposition de Panorabanques des outils en temps réel (webservices) permettant de savoir en temps réel si l’internaute sera accepté ou non.

Dans ce cas-là, Panorabanques se base sur l’information en temps réel donnée par l’organisme de crédit (plus précise) et non pas sur les statistiques internes.

 

• Critères de référencement des banques / exhaustivité des offres

Liste des établissements de crédit à la consommation présents dans le classement

Le nombre de nos partenaires nous permet de vous présenter une large gamme qui, si elle ne peut être exhaustive, permet, compte tenu de la part de marché significative de nos partenaires dans le marché du crédit à la consommation en ligne, d'être représentative de l'offre disponible, au niveau national ou au niveau régional.

Retrouvez la liste de nos partenaires ici et la politique de confidentialité de Revolut ici

En complément de ces offres classiques, nous sommes susceptibles de vous proposer également des offres alternatives, en fonction de votre profil et de votre demande, de manière à optimiser votre opération.

 

• Le caractère payant ou non du référencement / Existence ou non de liens contractuels dans le classement et leur impact sur le classement

Le référencement sur le comparateur de crédits à la consommation est payant. Seuls les partenaires de Panorabanques peuvent être affichés sur le classement.

Ceux-ci sont affichés s’ils proposent une offre correspondant à la demande de crédit de l’internaute, et s’ils passent des filtres demandés par les partenaires. Certains organismes de crédit peuvent également avoir des budgets limités et être retirés de nos classements une fois leurs quotas de dossiers à traiter maximums atteints.

Panorabanques a noué des relations commerciales avec tous les acteurs majeurs susceptible d’accorder des crédits à la consommation à des prospects par internet en France. C’est donc d’avantage la politique d’acceptation/de risque des établissements qui conduit à afficher ou non un établissement sur notre page de résultat.

Cette comparaison est totalement gratuite pour nos internautes. Ce sont nos partenaires qui nous rémunèrent lorsque nous leur présentons les demandes de crédit de nos internautes. Panorabanques est rémunéré par ses partenaires soit au lead pré-accepté, soit à l’ouverture de crédit, selon différentes modalités.

La probabilité d’acceptation du dossier de l’internaute, tri par défaut du classement, est donc une constituante indirecte de la probabilité de rémunération de Panorabanques. Le classement dépend donc des compensations financières de ses partenaires.

 

• Détail des services et frais pris en compte

Dans le classement personnalisé de l’internaute, Panorabanques présente pour chaque offre de crédit conso affichée, le détail de celle-ci : taux annuel effectif global, mensualités hors assurance facultative, montant total dû par l’emprunteur, frais de dossier le cas échéant, et mentions légales de l’offre.

Panorabanques affiche également un critère de probabilité d’acceptation, issu du taux de dossier accepté divisé par le nombre de dossiers interrogés, mis à jour tous les 6 mois.

 

• Définition des principaux éléments constituant une offre de crédit à la consommation

- Mensualité de crédit

La mensualité de crédit est le montant que l'emprunteur doit payer chaque mois pour rembourser un crédit. Cette somme comprend une partie du capital emprunté et une partie des intérêts dus sur ce capital, ainsi que, le cas échéant, les frais d'assurance et autres frais annexes. Les mensualités sont généralement constantes sur toute la durée du prêt, bien que certains prêts puissent avoir des mensualités variables.

 

- Montant total dû

Le montant total dû représente la somme totale que l'emprunteur devra rembourser à l'organisme de crédit sur la durée totale du prêt. Ce montant inclut le capital emprunté, les intérêts, les frais de dossier, les assurances, et tout autre coût lié au crédit. En d'autres termes, c'est le coût global du crédit pour l'emprunteur.

 

- TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur qui permet de mesurer le coût total d'un crédit à la consommation. Il exprime, en pourcentage annuel du montant emprunté, le coût total du crédit pour l'emprunteur, en tenant compte non seulement des intérêts, mais aussi de tous les frais obligatoires (frais de dossier, frais d'assurance, etc.). Le TAEG permet ainsi de comparer de manière objective les offres de crédit de différents établissements financiers.

Ces termes sont essentiels pour comprendre les conditions d'un crédit à la consommation et évaluer son coût réel.

 

Informations importantes

Panorabanques prend en compte les barèmes de taux envoyés par les organismes de crédit, et ne peut donc afficher d’éventuelles autres offres existantes.

Les internautes doivent vérifier et valider directement auprès des organismes de crédit le taux, les mensualités et le montant total dû du crédit à la consommation de l’offre finale proposée par le partenaire sur son site internet (contrat de l’offre de crédit) avant de signer leur contrat de prêt.

Selon le profil et la demande de l’internaute, il se peut que les organismes de crédit fassent des contre-propositions (changement de montant, ou de durée de l’offre par exemple). Les taux, mensualités et montants totaux dus seront alors différents et présentés directement par les organismes de crédit partenaires. L’internaute aura le choix ou non d’accepter cette offre.