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Mis à jour le 6 février 2025

Tout savoir sur le PEA : guide complet

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un dispositif d’investissement pour ceux qui souhaitent fructifier leurs épargnes sur le long terme, tout en profitant d’avantages fiscaux. 

Comment ça marche ? Qui peut en bénéficier et quels sont ses véritables atouts ? Découvrez dans ce guide tous nos conseils pour optimiser votre épargne avec un PEA.

 

Tableau des offres de nos partenaires, PEA et  comptes-titres (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues.)

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Bnp Paribas

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BNP Paribas - Plan Epargne Actions

  • Large choix d'instruments financiers : actions, obligations, OPCVM, trackers et warrants
  • Effectuez des versements libres ou programmés pour constituer votre capital jusqu'à 150 000€
  • Vos plus-values sont exonérées d'impôts si vous conservez votre PEA pendant 5 ans.
  • Un accès à votre portefeuille et au passage d'ordres à tout moment depuis votre smartphone

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Qu’est-ce qu’un PEA et pourquoi en ouvrir un ? 

Il existe plusieurs options d’investissement disponibles sur le marché, alors parfois le choix peut être plus compliqué que prévu. Mais le PEA arrive à se démarquer grâce à ses avantages.  Son principe ? Il s’agit d’un portefeuille financier qui peut accueillir différents types de titres : des actions d’entreprises cotées de l’Union européenne ou des placements collectifs investis à 75 % au moins en actions d’entreprise. 

 

Grâce à la loi Pacte, les conditions de retrait ont été assouplies : après 5 ans, vous pouvez effectuer des retraits partiels sans clôturer le plan, contre 8 ans auparavant.

Trois types de PEA sont disponibles :

  • Le PEA bancaire classique : le plus répandu, il permet d’investir dans des actions, des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), et des liquidités. Le petit plus ? Après cinq ans, vous ne payez plus d’impôts sur vos gains, à condition de ne pas avoir retiré d’argent avant. Cependant, vos versements sont limités à 150 000 €.
  • Le PEA PME : Destiné à ceux qui souhaitent soutenir les petites et moyennes entreprises européennes, ce PEA suit les mêmes règles que le PEA classique, mais avec un investissement ciblé sur des sociétés répondant à des critères spécifiques (moins de 5 000 salariés et un chiffre d'affaires inférieur à 1,5 milliard d'euros). Son plafond atteint 225 000 €
  • Le PEA assurance : Souscrit via une compagnie d'assurance, ce type de PEA combine les avantages fiscaux du PEA classique avec ceux du contrat de capitalisation en unités de compte. Il permet une diversification plus large des placements, tout en suivant les mêmes règles fiscales et de durée. Son plafond s’élève quant à lui à 150 000€.

Avantages fiscaux du PEA 

Contrairement à un compte-titres ordinaire, le PEA propose une fiscalité particulièrement avantageuse.

Concrètement, les plus-values, dividendes et coupons obligataires sont soumis à une imposition spécifique. Si vous conservez vos investissements pendant au moins cinq ans, vous bénéficiez d'une exonération d'impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent, contre les 30 % du prélèvement forfaitaire unique (PFU). 

En bonus, l'exonération sur les revenus des titres non cotés est plafonnée à 10 % de leur montant chaque année.

Et ce n’est pas tout : après cinq ans, vous avez la possibilité de transformer votre capital en rente viagère, sans impôt sur le revenu (uniquement si vous optez pour un PEA assurance-vie).

Enfin, les mouvements au sein de votre PEA ne sont pas taxés immédiatement. L'imposition n’intervient qu’à la clôture du plan, sur les gains réalisés.

Il est important de noter qu’un retrait effectué avant les cinq ans entraîne la fermeture du PEA et l’annulation de ses avantages fiscaux.

Flexibilité et épargne à long terme  

Le PEA séduit de plus en plus d’épargnants en France, avec 6,4 millions d’investisseurs en 2024. Pourquoi cet engouement ? Car sa flexibilité et son potentiel de rendement en font un choix particulièrement intéressant.

Après 5 ans, il devient possible de retirer des fonds tout en étant exonéré d’impôts sur les gains.

Et sur une période de 15 à 20 ans, le PEA peut générer un rendement moyen de 5 à 8 % par an, selon la durée de l'investissement et de la diversité des placements.

Un autre atout majeur du PEA, c'est sa portabilité. Si vous souhaitez changer de banque, vous pouvez transférer votre PEA sans perdre ses avantages fiscaux. Vous conservez l’antériorité de votre plan, ce qui vous permet de continuer à bénéficier de la fiscalité avantageuse au fil du temps.

Même si vous n'êtes pas prêt à investir immédiatement sur les marchés, ouvrir un PEA avec un premier versement de 100 euros reste une option judicieuse. Le décompte des cinq premières années commence dès le premier versement, ce qui permet de commencer à bénéficier des avantages fiscaux de ce livret.

Comment ouvrir un PEA et optimiser votre portefeuille ?  

Vous souhaitez ouvrir un PEA mais redoutez un processus fastidieux ? Rassurez-vous, il suffit de remplir quelques critères pour en bénéficier, comme le fait d’être majeur ou de résidez en France.

Etapes pour ouvrir un PEA en 2025 

Pour ouvrir votre PEA, voici les démarches à suivre : 

  • Choisir une banque ou une plateforme de courtage : sélectionnez l’établissement financier qui correspond à vos besoins en termes de services, de frais et de produits proposés. Généralement, des frais de gestion, des frais de courtage ou de transfert vous seront avisés en amont
  • Fournir les justificatifs nécessaires : vous devrez fournir une pièce d’identité (comme une carte d’identité ou un passeport) et un justificatif de domicile (facture récente, avis d’imposition, etc.)
  • Effectuer un premier versement : une fois votre dossier validé, vous devrez réaliser un premier versement sur votre PEA, dont le montant minimal peut varier selon l’établissement choisi. Le montant des versements est toutefois limité à 150 000 € pour un PEA classique.

Optimiser votre PEA 

Mais comment optimiser votre PEA ? Il existe plusieurs façons de faire les bons choix concernant ce type de placement :

  • Diversification de votre portefeuille : cela vous permettra de répartir les risques. En choisissant des actions, des fonds ou des ETF dans différents secteurs et régions, vous optimisez le potentiel de gains. Cette stratégie vous permet d’avoir un portefeuille plus sûr au long terme.
  • Être attentif aux frais : les frais de courtage, de gestion ou de transfert peuvent impacter vos gains, même si les performances de vos investissements sont bonnes. Comparer les frais proposés par différents établissements financiers est essentiel pour maximiser l'efficacité de votre investissement.
  • Exploiter l’avantage fiscal du PEA : l’un des plus grands atouts du PEA est son avantage fiscal : après cinq ans de détention, les plus-values et dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu. En ouvrant votre PEA tôt sans faire de retrait pendant cette période, vous optimisez la croissance de votre capital en profitant pleinement de cet avantage fiscal.
  • Mettre en place des versements réguliers : en programmant des versements à intervalles réguliers, vous réduisez l'impact des hausses et baisses du marché. Cette approche vous aide à constituer un portefeuille diversifié.

 

Choisir un établissement pour son PEA en 2025

Pour ouvrir un PEA, vous pouvez vous tourner vers trois types d’établissements principaux :

  • Les banques traditionnelles : elles mettent à disposition des PEA, souvent accompagnés de services de gestion complets, bien que leurs frais puissent être plus élevés
  • Les banques en ligne : elles offrent des frais de gestion généralement réduits et des outils numériques performants pour faciliter la gestion de votre PEA
  • Les courtiers en ligne : privilégiés par les investisseurs actifs ou expérimentés, ils proposent des services à moindre coût

Il est donc important de comparer les frais de gestion et les options de placement proposées par des banques ou courtiers, en fonction de votre profil d'investisseur.

Le PEA de Trade Republic 

Trade Republic mise sur la simplicité et des frais ultra-compétitifs : l’ouverture du Plan d’Épargne en Actions (PEA) y est gratuite, sans frais de tenue de compte, de garde ou d’inactivité. En plus, chaque ordre passé est facturé 1 €, quel que soit le montant investi, un tarif unique qui rend l’investissement accessible à tous. Mieux encore : aucun frais sur les investissements programmés, ce qui évite les coûts supplémentaires. 

Côté sécurité, la plateforme est régulée par l’AMF et l’ACPR, les prélèvements à la source sont automatiques sur les dividendes perçus, un gage de transparence et pratique.

Avec plus de 2 000 actions et 150 ETF disponibles pour le PEA, Trade Republic propose une grande diversité de placements, et ce, sans imposer de montant minimum pour investir.

De plus, son application épurée et facile à utiliser, est idéale pour les débutants qui veulent se lancer.

Le PEA de Fortuneo 

De son côté Fortuneo se distingue aussi par ses multiples avantages. Tout d'abord, il n’est pas nécessaire de déclarer un compte à l’étranger car c’est une banque en ligne française. Les frais liés aux ordres, à la garde, à l’inactivité, ainsi qu'à la clôture et au transfert restent parmi les plus bas du marché.

Le plus ? Chaque mois, Fortuneo propose un remboursement des frais de courtage sur votre premier ordre d’achat pour une sélection d'ETF Amundi, à condition que ce dernier soit compris entre 800 € et 100 000 €. Ce remboursement est limité à un par mois et par compte.

En termes de tarification, Fortuneo pense aux différents types d’investisseur, tels que Starter, Progress, et Trader Pro. Par exemple, le pack Starter permet d'effectuer un premier ordre de 500 € ou moins chaque mois sans frais de courtage. Cette flexibilité permet aux investisseurs de choisir le pack qui correspond le mieux à leur stratégie, en fonction de leur activité.

Fortuneo se démarque également par sa simplicité : aucun compte courant n'est obligatoire, et il n’y a pas de montant minimum requis par ordre. Le dépôt initial reste accessible, fixé à 100 €, rendant cette solution idéale pour les débutants comme pour les investisseurs plus aguerris.

Le PEA de SG 

Si vous recherchez la proximité avec grande banque et un accompagnement personnalisé pour gérer votre patrimoine, le PEA SG pourrait être une bonne option. Il propose une gestion guidée qui vous permet de confier vos investissements à des experts. Les frais de gestion sont proportionnels au montant investi : ils varient de 0,50 % pour des investissements inférieurs à 2 000 € à 0,35 % au-delà de 8 001 €. Autrement dit, plus vous investissez, moins vous payez de frais.

De plus, la tenue de compte est gratuite si vous réalisez au moins une opération en Bourse ou une souscription d’OPC entre le 1er janvier et le 31 décembre de l’année en cours. La tarification des frais de courtage dépend du canal utilisé : que ce soit en agence ou en ligne, vous bénéficiez de conditions adaptées à votre mode de gestion. Enfin, le dépôt minimum pour ouvrir un PEA SG est de 100 €.

Le PEA de Saxo Bank 

Le courtier danois Saxo Bank, régulé par l’AMF, propose un PEA attractif car il n’oblige pas un minimum de dépôt, ni de taxation sur un compte inactif.

Sans compter les 70 000 produits financiers à disposition, qui inclut des actions européennes, obligations et ETF.

Saxo Bank s’adapte aussi à tous les profils en proposant trois interfaces distinctes, conçues pour répondre aux besoins des débutants, des intermédiaires et des experts.

L'un des points forts de leur PEA, c’est aussi d’avoir la possibilité d’investir dans les ETF Amundi sans frais de transaction, avec des produits phares comme l’Amundi MSCI World ou le Lyxor PEA S&P 500.  Pour ce qui est des frais de courtage, ils sont assez souples : 0,08 % pour la plupart des actions et 0,20 % pour les obligations. 

Si vous possédez un PEA dans une autre banque et souhaiter le transférer chez Saxo Bank, cette dernière s’engage à rembourser jusqu’à 150€ le transfert effectué avant le 31 mars 2025.