Les banques éthiques et l’investissement responsable

Et si votre banque vous aidait à créer un monde meilleur ? Depuis plusieurs années, les comptes éthiques, les banques vertes et les placements responsables ont fait leur apparition. Grâce aux acteurs historiques et aux nouveaux venus, vous pouvez désormais faire le choix de la finance solidaire pour vos services bancaires du quotidien et vos investissements.

*Classement après considération, par Panorabanques, du prix de l’offre, de diverses caractéristiques et de compensations pour y figurer.

Qu’est-ce qu’une banque éthique ?

Les banques éthiques sont des établissements financiers dont le but principal n’est pas la recherche du profit. Parfois appelées banques sociales, banques solidaires ou banques alternatives, elles utilisent l’argent de leurs clients pour soutenir des projets sociaux, culturels ou environnementaux. Lorsqu’une banque se destine uniquement à des actions en lien avec l’écologie, on la décrit comme une banque verte.

Deux critères permettent de reconnaître une banque éthique. Les établissements responsables investissent les dépôts et leurs bénéfices dans des actions qui visent la protection de l’environnement ou le progrès social. Ils excluent les activités qu’ils jugent nocives pour la planète et les droits humains. Ainsi, une banque verte subventionne les énergies renouvelables quand une banque classique consacre une partie de votre épargne au nucléaire ou au charbon. Les banques responsables refusent également de contribuer à certaines industries, comme le tabac ou l’armement.

Les banques éthiques communiquent sur l’emploi des capitaux qui leur sont confiés. Dans un souci de transparence, elles publient des rapports d’activité détaillés, organisent des assemblées générales et demandent l’avis de leurs clients pour décider des orientations à venir.

Quelles sont les différences entre une banque classique et une banque éthique ?

Comme une banque traditionnelle, une banque éthique collecte les dépôts, fournit des moyens de paiement et prête des fonds. Mais rares sont les établissements alternatifs à assurer les trois fonctions. La plupart se concentrent soit sur la finance du quotidien, soit sur l’épargne. Les banques classiques, plus anciennes, ont une offre plus étoffée et assurent généralement l’intégralité des services de la banque et de l’assurance.

Les banques éthiques ont souvent une forme juridique en accord avec leurs valeurs. Elles peuvent par exemple être une société à mission et inscrire dans leurs statuts des objectifs sociaux et environnementaux. Elles peuvent aussi se structurer en coopérative ou en société mutualiste. Mais cette organisation n’est pas réservée aux banques responsables. Le Crédit Mutuel est une entreprise mutualiste et la Banque Postale est devenue, en 2022, une entreprise à mission qui veut « construire une société plus attentive à la planète et à tous ceux qui l’habitent ».

Comment reconnaître une banque éthique ?

Lorsque l’on n’est pas spécialiste de la finance, de l’économie sociale et solidaire, ni de la protection de l’environnement, difficile de faire la différence entre une banque éthique et une campagne de greenwashing. Plusieurs labels aident à s’y retrouver.

• le label FAIR, anciennement FINANSOL, distingue les produits d’épargne solidaire ;
• le label ISR est attribué par le gouvernement aux fonds d’investissement respectant les principes de l’investissement social et solidaire  (ISR) ;
• le label Greenfin est réservé aux fonds d’investissement qui œuvrent pour la transition énergétique et écologique ;
• le label ESG désigne les entreprises qui respectent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Quelle banque éthique choisir pour ouvrir un compte courant ?

Pour limiter votre empreinte carbone et soutenir des causes qui vous sont chères, vous pouvez ouvrir un compte de dépôt dans une banque en ligne éthique.

La néobanque Helios

Hélios se présente comme une banque écodigitale qui agit pour le changement climatique. Depuis sa création en 2020, la néobanque a consacré six millions d’euros à des projets comme la rénovation du métro de Marseille ou le financement d’une centrale photovoltaïque en Nouvelle-Calédonie.

Hélios ne dispose pas d’agence. Tout se fait en ligne, depuis le site internet ou l’application. La société à mission est adossée à une banque allemande, Solaris.

Chez Hélios, vous avez le choix entre un compte courant individuel et un compte joint avec un IBAN français. La banque ne propose ni chéquier ni autorisation de découvert.

Hélios propose aussi un livret d’épargne, le livret Avenir. Les fonds déposés ne génèrent pas d’intérêts, mais financent des projets en faveur de la transition énergétique.

Hélios est une jeune banque qui continue d’enrichir son offre. Elle a prévu de lancer une assurance vie et un compte pour les professionnels en 2023.

La néobanque Green-Got

Green-Got est une banque verte née en 2020. Elle utilise l’argent confié par ses clients pour des opérations liées à la protection de l’environnement et à la transition énergétique comme l’installation d’éoliennes en Turquie et la dépollution des océans.

Green-Got commercialise un abonnement à six euros par mois. Il donne accès à :

• un IBAN français ou belge ;
• une carte Mastercard à autorisation systématique en bois ou en PVC recyclé ;
• des paiements gratuits et illimités en France et à l’étranger ;
• deux retraits gratuits par mois en zone euro ;
• une application pour gérer ses comptes ;
• un calculateur pour mesurer les émissions de CO₂ de ses achats.

Les titulaires d’un compte courant pourront prochainement accéder à l’assurance vie Green-Got Planet. Les supports choisis participent à la transition énergétique et à la protection de l’environnement.

Green-Got est une néobanque française indépendante. Au 1er janvier 2023, elle comptait 10 000 clients.

La néobanque OnlyOne

OnlyOne se veut une banque écologique et éthique. Elle souhaite changer la finance et les habitudes de ses abonnés. Pour cela, elle a mis au point un programme, l’éco-coach qui calcule l’empreinte écologique de CO₂ de chaque achat et suggère des alternatives moins polluantes. Elle reverse l’intégralité de ses commissions bancaires à des associations comme la Banque alimentaire, Mode Estime ou EcoTree.

OnlyOne met à disposition des comptes courants avec un IBAN français. Mais il n’est pas possible d’avoir un chéquier ou une autorisation de découvert.

Le compte Lydia Green

L’application de paiement Lydia a lancé, en partenariat avec la banque coopérative La Nef, un compte de dépôt : Lydia Green. Lorsqu’un utilisateur choisit Lydia Green, il a la garantie que ses tirelires et ses cagnottes ne financent pas des projets polluants et soutiennent des actions sociales, culturelles ou environnementales.

Lydia Green coûte 7,90 euros par mois (ou trois euros si vous avez moins de 25 ans). Cette formule comprend :

• une carte bancaire ;
• des transactions mensuelles illimitées ;
• trois retraits gratuits (1,5 € à partir du quatrième) ;
• 20 créations de cartes virtuelles par mois.

Le compte Easy Green de bunq

La banque en ligne bunq commercialise des comptes pour les particuliers et les entreprises. Si elle ne se présente pas comme une banque verte ou une banque éthique, elle a développé Easy Green, un compte qui promet de vous aider à atteindre la neutralité carbone. Comment ? À chaque fois que vous dépensez 100 euros avec votre carte, la banque néerlandaise plante un arbre. De plus, elle s’engage à placer votre argent de manière responsable.

La carte Easy Green est facturée 99 euros par an. C’est une carte en métal valable six années. Elle s’utilise comme une carte prépayée que vous rechargez depuis un autre compte ou avec le compte bancaire bunq Premium. Si vous vous abonnez pour un an, la carte est gratuite.

Bunq ne propose pas de produits d’épargne, mais rémunère votre compte courant à hauteur de 1,56 %. Vous pouvez percevoir ces intérêts ou en faire don à l’une des associations retenues par la banque en ligne.

Quelles sont les solutions pour investir dans des projets éthiques et sociaux ?

D’après l’organisation non gouvernementale Oxfam, placer 5 000 euros dans l’une des grandes banques françaises traditionnelles émettrait autant de CO2 que neuf trajets Lille-Marseille en voiture. Si vous voulez réduire l’empreinte carbone de vos économies, vous pouvez choisir un établissement financier éthique ou un placement responsable.

Ouvrir un livret d’épargne ou un compte à terme à La Nef

La Nef est une coopérative bancaire. Opérationnelle depuis 1988, c’est la plus ancienne banque sociale et solidaire en France. Elle collecte des fonds auprès des épargnants pour les prêter à des porteurs de projets écologiques, sociaux ou culturels. Elle a par exemple financé :

• la reprise d’un verger bio dans le Tarn-et-Garonne ;
• la création d’une crèche coopérative en Seine–Saint-Denis ;
• l’ouverture d’un magasin de disques vinyle dans le Nord.

La Nef a fait de la transparence l’une de ses principales valeurs. Elle publie chaque année la liste complète de ses investissements.

Pour que votre épargne participe aux réalisations sélectionnées par La Nef, vous devez ouvrir un livret fiscalisé, le livret B. Accessible dès dix euros, son taux est de :

• 0,05 % en dessous de 15 000 euros ;
• 0,03 % au-delà de 15 000 euros.

Vous pouvez également détenir un compte à terme pour une durée de douze mois (rémunéré à 0,10 %) à sept ans (rémunéré à 0,20 %). Enfin, vous pouvez entrer au capital de La Nef en achetant des parts sociales.

Intégrer des fonds ISR ou ESG dans son assurance vie

En intégrant à votre assurance vie des ETF, des fonds indiciels qui reproduisent un indice boursier, ayant obtenu le label ISR ou ESG, vous investissez plus responsable.

En fonction de votre engagement et de vos objectifs, les courtiers en ligne Goodvest, Nalo et Sicavonline vous permettent de composer une assurance vie 100 % éthique ou d’ajouter des fonds labélisés à un contrat classique.

Pour chaque contrat, la performance dépend de votre profil de risque et des supports détenus.

Participer à une opération de crowdfunding

Grâce au financement participatif (crowdfunding en anglais), vous choisissez directement l’opération que vous financez. Aux côtés d’autres particuliers, vous prêtez de l’argent à une entreprise qui vous rembourse, avec des intérêts. L’investissement est accessible à partir de 50 euros et les rendements sont compris entre 2 et 7 %.

Vous aimeriez agir proche de chez vous ? Miimosa vous permet de participer au financement de projets agricoles en France et en Belgique. Vous préférez contribuer à la transition énergétique ? Depuis 2014, les plateformes Lendosphere et Enerfip accompagnent des actions comme l’installation de panneaux photovoltaïques et d’éoliennes, l’isolation thermique des bâtiments ou la construction de poste électriques.