Cartes bancaires : Laquelle choisir?

Vous vous demandez quelle carte bancaire choisir ? Carte à autorisation systématique, carte classique à débit immédiat ou débit différé, et même haut de gamme ? Quels sont leurs avantages et inconvénients ? Comment choisir celle qui répond le mieux à vos besoins quotidiens ou à vos voyages ? Nous vous expliquons tout.

Tableau des offres de nos partenaires (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues).

Quels sont les différents types de cartes bancaires ? 

Plusieurs gammes de cartes bancaires sont commercialisées en France, chacune offrant des services et des garanties adaptés aux besoins spécifiques des utilisateurs : cartes à autorisation systématique (ou carte à contrôle de solde), cartes classiques (Visa Classic et Mastercard classique), cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard) et cartes très haut de gamme (Visa Infinite et Platinum, Mastercard World Elite).  

Pour bien choisir sa carte, il faut prendre en compte plusieurs critères, comme le type de la carte, le débit (immédiat ou différé), la gamme, le niveau des prestations et services, ainsi que les assurances et les garanties incluses.

Les cartes à débit immédiat ou à débit différé

• La carte à débit immédiat : dès lors que vous payez vos achats avec votre carte ou que vous retirez de l’argent, votre compte en banque est débité quasi immédiatement. Cette carte permet d’avoir une bonne visibilité sur l’état de votre compte et ainsi avoir plus de chance d’éviter le découvert bancaire. 
• La carte à débit différé : si vous effectuez des dépenses avec votre carte à débit différé, le solde de votre compte en banque ne sera actualisé qu’à une date choisie auparavant. Votre compte n’est donc débité qu’une seule fois par mois. Par contre, le retrait d’argent est débité immédiatement de votre compte.

Cartes à autorisation systématique

Utiliser une carte à autorisation systématique vous permet de ne dépenser que l'argent disponible sur votre compte. Concrètement, lors de chaque transaction, la carte interroge immédiatement votre banque pour vérifier si le solde de votre compte est suffisant pour couvrir le montant de l'achat, ou du retrait. Si le solde est insuffisant, l'opération est automatiquement rejetée. Une fois la transaction validée, elle est immédiatement débitée de votre compte, vous permettant de suivre votre solde en temps réel. Il convient de noter que le découvert n’est pas autorisé, car les transactions ne sont possibles que si le solde du compte est suffisant. Cette carte est donc une bonne option pour ceux qui souhaitent bien gérer leur budget.

Distribuées par les réseaux Visa et Mastercard, ces cartes sont disponibles aussi bien dans les banques en ligne que traditionnelles. Leur coût moyen est d’environ 40 €/an, bien que certaines offres soient plus avantageuses, comme Hello One de Hello bank ! (carte gratuite) ou l’offre Pratiq+ de Monabanq (offre à 3 €/mois) en 2025.

Mais cette carte a aussi des inconvénients. Par exemple, la carte peut être refusée dans certaines situations comme aux péages ou dans les stations-service. Elle est également incompatible avec les paiements en plusieurs fois sur internet. 

Cartes Visa Classic et Mastercard Standard 

Les cartes bancaires classiques sont les plus populaires auprès des Français grâce à leurs services et garanties de base, ainsi que leur tarif accessible. Proposées par les banques traditionnelles en débit immédiat ou différé, elles coûtent en moyenne entre 40 et 50 € par an en 2025. La plupart des banques proposent cette carte, sans exigence de revenu minimum. Elles permettent de régler vos achats en magasin et en ligne, de retirer de l’argent en France et à l’étranger.

Côté assurances, ces cartes offrent des garanties basiques, comme l’assurance décès/invalidité et l’assistance médicale à l’étranger, pour vous et votre famille, même si vous n’avez pas payé votre voyage avec la carte. Toutefois, pour bénéficier de protections plus complètes, notamment lors de déplacements à l’étranger, il est préférable de choisir une carte premium. À noter que les assurances varient d’une banque à l’autre, il est donc essentiel de bien se renseigner avant de souscrire.

Cartes bancaires des banques en ligne 

Si vous souhaitez réduire vos frais bancaires, les banques en ligne sont une excellente alternative. Bien que l'absence d'agences physiques puisse encore susciter des hésitations chez certains, de plus en plus de Français se tournent vers ces banques pour leurs nombreux avantages, comme les frais réduits, tant sur les frais annuels qu'à l'étranger. Elles proposent une large gamme de cartes, allant des cartes classiques aux cartes premium.

Les services bancaires en ligne facilitent la gestion de vos finances. Vous pouvez effectuer des virements instantanés gratuits en quelques secondes depuis votre smartphone, même vers des comptes externes, aussi, gérer et consulter vos prélèvements à tout moment. Vous avez aussi la possibilité de modifier rapidement votre découvert et vos plafonds de paiement et de retrait. Enfin, avec le paiement mobile via Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou Garmin Pay, vous pouvez effectuer des paiements sans contact de manière rapide et sécurisée.

Plusieurs banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites sans condition de revenus.

Parmi ces banques on retrouve :

• BoursoBank : une carte Visa Classique avec l’offre Freedom ou Ultim
• Fortuneo : une carte Fosfo Mastercard 
• Hello bank! : une carte Visa Classic avec l’offre Hello One

Si vous souhaitez bénéficier de plus de services et d’avantages, tournez-vous alors vers les cartes haut de gamme des banques en ligne. Elles sont proposées chez certaines banques en ligne, entre 0€ et 108€ par an :

• Fortuneo : la carte Gold Mastercard de Fortuneo est gratuite et accessible dès 1800 de revenus nets mensuels, elle offre de nombreux avantages : assurances voyages complètes, frais inexistants à l'étranger, plafonds de paiement élevés, et carte virtuelle sécurisée.
• BoursoBank : la carte métal à 9,90€/mois accessible sans conditions de revenus, permet des paiements et retraits gratuits en France comme à l’étranger. Elle propose des plafonds de paiement jusqu’à 50.000€/mois, et des plafonds de retrait jusqu’à 3000€/semaine. En plus elle inclut également des couvertures d’assurance comme les retards de vol et la perte ou détérioration des bagages, ainsi que les frais de première nécessité.  
• Hello bank! : avec l’offre Hello Prime à 5 €/mois, il est possible d’effectuer des paiements et des retraits sans frais partout dans le monde. Les plafonds de paiement vont jusqu’à 2500€/mois, et ceux de retrait jusqu’à 1000€/semaine. De plus, la carte Hello Prime donne accès au cashback grâce au programme Hello Cash, qui permet de récupérer une partie des achats effectués.

Bonus ! Certaines banques, comme BoursoBank, Fortuneo ou Monabanq, proposent des offres de bienvenue intéressantes, qui vous permettent de recevoir de l'argent lors de l'ouverture de votre compte. C’est un bon moyen de commencer avec un petit coup de pouce financier dès le départ.

Cartes bancaires haut de gamme

Les cartes bancaires haut de gamme, correspondant aux Visa Premier et Gold Mastercard, s’adressent à un public ayant des revenus plus importants. Elles coûtent en moyenne 132,60 € par an en 2024 dans les banques traditionnelles pour une version à débit immédiat, et environ 132,55 € pour la version à débit différé en 2024. Certaines banques en ligne comme Monabanq permettent à ses clients de profiter d’une carte bancaire haut de gamme Uniq+ à frais réduits, 12€/mois en 2024.

Ces cartes offrent des garanties d’assurances et d’assistances renforcées, idéales si vous voyagez fréquemment. Elles incluent également des services exclusifs, tels que l’accès aux salons VIP dans les aéroports, pour un confort complet.

Cartes bancaires très haut de gamme 

Vous cherchez encore plus d’avantages et de prestige ? Les cartes Mastercard World Elite, Visa Infinite ou la Platinum sont un choix idéal. Proposant plus de privilèges que les cartes haut de gamme, elles sont réservées à une clientèle spécifique aux revenus plus élevés.

Voici une liste d’avantages que vous pouvez retrouver pour ce type de carte :

• Paiements et retraits sans frais à l'international : effectuez vos paiements et retraits dans le monde entier sans frais supplémentaires.
• Limites de paiement et de retrait élevées : profitez de plafonds de paiement jusqu’à 25000€/mois, et de retrait pouvant atteindre 5000€/semaine.
• Accès aux salons aéroport : bénéficiez d'un accès exclusif aux salons VIP dans les principaux aéroports du monde entier, vous permettant de vous détendre avant votre vol avec des services de qualité supérieure (repas, Wi-Fi, lounge).
• Assurances et garanties premium : une couverture complète incluant l’assurance voyage, la location de voiture, et la protection contre la fraude. De quoi être tranquille en toutes circonstances.
• Invitations à des événements exclusifs : recevez des invitations pour des galas, des concerts privés ou des soirées VIP dans des lieux prestigieux.
• Services personnalisés : accédez à un gestionnaire de compte personnel, disponible pour vous proposer des conseils financiers sur mesure, ainsi qu'à des services premium comme l'assistance 24/7, la gestion de vos demandes spéciales, et des offres adaptées à vos besoins.

Dans les banques traditionnelles, ces cartes coûtent en moyenne 300€ par an en 2024. Fortuneo est la seule banque en ligne qui qui propose la carte Mastercard World Elite. Elle est gratuite, sous réserve d’un versement mensuel de 4 000 € sur votre compte. 

Parmi les assurances et les garanties que vous pourrez notamment retrouver : 

Assurances de voyage incluses :

• Annulation et interruption de voyage : prise en charge des frais en cas d’imprévu.
• Retard de vol ou train, perte ou vol de bagages : indemnisation prévue.
• Location de voiture : couverture des dommages matériels, y compris le vol.

Assistance 24/7 où que vous soyez :

• Rapatriement sanitaire et hospitalisation à l’étranger.
• Prise en charge des enfants et chauffeur de remplacement si nécessaire.
• Avance des frais médicaux jusqu’à 156 000 € et assistance juridique en cas de besoin.

Quelles cartes pour quels besoins ?

Analyser ses besoins financiers 

Avant de choisir une carte bancaire, posez-vous les bonnes questions : utilisez-vous votre carte pour des dépenses quotidiennes ou plutôt pour des voyages ? Si vous voyagez fréquemment, ou effectuez des achats à frais élevés, optez pour une carte premium avec des frais réduits à l’étranger voire inexistants, comme pour la carte Gold Mastercard de Fortuneo gratuite sous conditions.

Prendre en compte les frais bancaires

Il ne faut pas sous-estimer l'importance des frais bancaires. En effet, sur une année, ces coûts peuvent vite s'accumuler et impacter votre budget. Voici ce qu’il faut surveiller :

• La cotisation annuelle : certaines cartes basiques coûtent en moyenne entre 40 à 50 € par an, mais les cartes premium peuvent grimper à 130€/an ou plus.
• Les frais à l’étranger : si vous voyagez fréquemment, prenez vos précautions ! Les cartes classiques facturent 2 à 3 % sur chaque retrait ou paiement. Les cartes premium comme celles de BoursoBank, N26 ou Fortuneo vous permettent d’économiser ces frais.
• Les plafonds de paiement et retrait : selon vos besoins, vérifiez si les plafonds de votre carte vous suffisent. Pour des dépenses importantes, les cartes haut de gamme offrent plus de flexibilité.

Comparer les avantages en fonction de la carte 

Au-delà des coûts, il y a aussi des avantages non négligeables qui varient selon la carte choisie :

• Les assurances : une carte premium inclut souvent des assurances voyage (annulation, retard, perte de bagages) et d'autres assistances utiles si vous voyagez ou louez des voitures.
• Le service client : un bon service client peut sauver la mise en cas de souci. Les banques en ligne proposent souvent un service accessible 24/7.
• Le cashback : certaines banques traditionnelles ou en ligne vous permettent de récupérer une petite partie de vos dépenses. C’est toujours pratique pour votre portefeuille.
  
  

Tableau comparatif des différentes cartes bancaires sur le marché :