Comment comparer les différents livrets ?

Pour comparer les différents Livrets et trouver celui qui convient le mieux à ses besoins, il faut répondre à plusieurs questions.

Quelles sont les questions à se poser ?

• Suis-je éligible ?
• Quelle est la somme que je peux investir ?
• Quelle est la disponibilité des mes fonds ?
• Quel est le taux de rémunération de mon épargne ?
• Quelle fiscalité s’applique aux intérêts perçus ?
• Quel est le risque de mon placement et quelles sont mes garanties ?
• Mon objectif est-il de trouver la meilleure rémunération ou ai-je un autre objectif (projet immobilier par exemple) ?

Conditions d’éligibilité : Qui peut souscrire ?

• Livret A : Aucune, mais un Livret A par personne
• LDD : Aucune, mais un LDD par personne
• LEP : Réservé aux personnes dont le foyer fiscal a payé un impôt sur le revenu inférieur ou égal à 760€ en 2011. Un LEP par contribuable (soit deux Livrets pour un couple).
• Livret Jeune : Réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, un Livret Jeune par personne
• Compte Epargne Logement : Un CEL par personne
• Plan Epargne Logement : Un PEL par personne
• Compte à terme : Aucune
• Super Livret : Aucune

Plafonds : Quelle est la somme maximale que je peux investir ?

• Livret A : fixé par décret (actuellement de 22 950€)
• LDD : Fixé par décret (actuellement de 12 000€)
• LEP : Fixé par décret (actuellement de 7 700€)
• Livret Jeune : Fixé par décret (actuellement de 1 600€)
• Compte Epargne Logement : Fixé par décret (actuellement de 15 300€)
• Plan Epargne Logement : Fixé par décret (actuellement de 61 200€)
• Compte à terme : Aucun
• Super Livret : Aucun, fixé par la banque qui le distribue

Disponibilité : Puis je retirer mes fonds à tout moment ou sont-ils bloqués ?

• Livret A : totale
• LDD : totale
• LEP : totale
• Livret Jeune : totale
• Compte Epargne Logement : totale
• Plan Epargne Logement : non disponible sauf à rompre le Plan
• Compte à terme : totale à l’issue de la période contractuelle de blocage
• Super Livret : totale

Taux : Quel est le taux d’intérêt qui m’est servi et y a t’il d’autres formes de rémunération ?

• Livret A : fixé par décret (actuellement 0,75%)
• LDD : taux livret A (actuellement 0,75%)
• LEP : taux Livret A + prime (actuellement 1,25%)
• Livret Jeune : taux livret A au minumum (actuellement 0,75%)
• Compte Epargne Logement : égal aux 2/3 du taux du Livret A (soit actuellement 0,50%)
• Plan Epargne Logement : taux du Livret A + prime (actuellement 2%)
• Compte à terme : fixe ou variable, librement négocié entre la banque et le souscripteur
• Super Livret : librement fixé par la banque qui le distribue

Mode de calcul des intérêts : Comment sont calculés mes intérêts ?

• Pour les livrets :

Pour les Livrets, les intérêts sont calculés avec la règle de la quinzaine. Selon cette règle, il y a 24 quinzaines dans une année. Les intérêts sur le solde commencent à courir à compter du premier jour de la quinzaine suivant la date à laquelle le solde a été atteint. Pour les sommes déposées entre le 1^er et le 15 du mois, les intérêts commencent à courir à compter du 16^ème jour du mois.  Pour les sommes déposées entre le 16^ème jour et le dernier jour du mois les intérêts courent à compter du premier jour du mois suivant. En ce qui concerne les retraits, les intérêts cessent de courir à compter du dernier jour de la quinzaine précédant la date à laquelle le retrait a été effectué. Pour les sommes retirées entre le 1^er et le quinze du mois, les intérêts cessent de courir à compter du dernier jour du mois précédent. Pour les sommes retirées entre le 16^ème jour et le dernier jour du mois les intérêts cessent de courir à compter du 15^ème jour du mois.

• Pour les autres comptes (CAT, CEL…) le calcul s’effectue sur le nombre de jours exacts sur une base de 360 jours par an.

Fiscalité et prélèvements sociaux : Quelle est le traitement fiscal et quels sont les prélèvements sociaux que je dois payer ?

• Livret A : intérêts exonérés de fiscalité et de prélèvements sociaux
• LDD : intérêts exonérés de fiscalité et de prélèvements sociaux
• LEP : intérêts exonérés de fiscalité et de prélèvements sociaux
• Livret Jeune : intérêts exonérés de fiscalité et de prélèvements sociaux
• Compte Epargne Logement : intérêts exonérés de fiscalité mais soumis aux prélèvements sociaux
• Plan Epargne Logement : intérêts exonérés de fiscalité pendant les 12 premières années mais soumis aux prélèvements sociaux
• Compte à terme : soumis à fiscalité (prélèvement libératoire ou intégration dans la déclaration de revenus) et aux prélèvements sociaux (CSG et CRDS)
• Super Livret : soumis à fiscalité (prélèvement libératoire ou intégration dans la déclaration de revenus) et aux prélèvements sociaux (CSG et CRDS)

Rendement : Quel est le rendement brut de mon investissement et quel est le rendement net ?

Pour calculer le rendement d’un Livret ou d’un Compte d’Epargne, il faut prendre en compte l’ensemble de éléments constitutif de ce rendement. Dans un premier temps, il faut calculer le gain brut puis calculer l’impact de la fiscalité et des prélèvements sociaux afin de connaître le rendement net.

Garantie : Quelles sont mes garanties ?

Les Livrets réglementés bénéficient de la garantie de l’Etat.

Les CAT et Super Livrets bénéficient de la garantie légale (Fonds de Garantie des dépôts) à hauteur de 100 000€ par titulaire.

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