Les cartes bancaires prépayées

Paytop, Viabuy, Toneo First, Cash Passport Travelex, ou encore Payoneer… Les cartes prépayées se multiplient, mais toutes ne se valent pas. Combien coûte une carte bancaire prépayée ? Quels services attendre d’une carte prépayée ? Comment souscrire à leur offre et quelle est la meilleure carte prépayée ?

Tableau des offres de nos partenaires (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues).

Carte bancaire prépayée : qu’est-ce que c’est ?

Une carte bancaire prépayée est une carte de paiement avec laquelle il est possible de régler un achat, en ligne comme chez un commerçant. Ce type de carte permet également de retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billet voire au guichet de certaines banques. A la différence d’une carte bancaire classique, les cartes bancaires prépayées ne sont pas nécessairement associées à un compte bancaire.

Carte bancaire prépayée : fonctionnement

La carte bancaire prépayée se distingue par sa grande facilité d’utilisation. Le fonctionnement des cartes rechargeables rappelle en effet celui des cartes prépayées des opérateurs de téléphonie mobile. 
L’utilisation de ce moyen de paiement suppose de charger la carte au préalable en la créditant d’une certaine somme, par carte bancaire, en espèces, par virement bancaire ou encore par chèque. Les cartes bancaires prépayées fonctionnent souvent sur le même principe que les cartes à autorisation systématique et ne permettent pas d’être à découvert. 

 
Ainsi, à chaque opération, la carte interroge le solde disponible. Si le montant crédité sur la carte est inférieur au montant de l’opération (retrait, paiement ou virement), la carte sera rejetée. Il est donc impossible de dépenser davantage que la somme déposée sur la carte, ce qui fait des cartes bancaires prépayées un outil de choix pour maîtriser vos dépenses.

Une fois la réserve de crédit associée à votre carte bancaire prépayée épuisée, il vous faudra recharger cette dernière. Selon la carte prépayée choisie, vous pouvez pour cela vous rendre en agence, dans un bureau de poste, chez un buraliste ou en effectuer un virement bancaire en ligne.
 

Certaines cartes bancaires prépayées sont adossées à un compte bancaire. Vous disposez alors d’un IBAN personnalisé avec lequel il est possible de recevoir des virements externes, comme votre salaire ou des prestations sociales. Le cas échéant, vous pouvez également mettre en place des prélèvements automatiques.

Outre leur accessibilité et leur praticité, la popularité des cartes bancaires prépayées s’explique par leur sécurité. Ce type de carte ne permettant pas de retracer les opérations bancaires, ni de les associer à une personne, elles sont également appréciées pour leur discrétion. Attention, il ne faut pas confondre une carte bancaire prépayée avec une carte bancaire virtuelle.

Avantages et inconvénients

Les avantages d’une carte bancaire prépayée
Les cartes bancaires prépayées sont souvent plus coûteuses qu’une carte bancaire classique. Mais ces cartes présentent aussi de nombreux avantages :

 
- Protéger votre vie privée
En effet, une carte bancaire prépayée ne nécessite la plupart du temps aucun rattachement à un compte bancaire. Si vous souhaitez reprendre la main sur vos données personnelles, les cartes bancaires prépayées sont donc un excellent outil pour effectuer des transactions anonymes.
 
- Sécuriser vos transactions
En général, les cartes prépayées sont utiles pour sécuriser vos achats, notamment en ligne. Chaque année, plusieurs milliers de Français sont victimes de fraudes bancaires. Utiliser une carte bancaire prépayée sur laquelle vous ne placez qu’une somme limitée permet de réduire les risques de piratage de votre compte bancaire.
 
- Maîtriser vos dépenses
Par son essence même, la carte bancaire prépayée est le moyen de paiement idéal pour vous aider à maîtriser vos dépenses. Les cartes bancaires ne permettent pas le découvert et se bloquent une fois la réserve d’argent épuisée. Finis les frais d’incidents de paiement et les agios !
 
- Réduire vos frais à l’étranger
De plus, si vous êtes un voyageur dans l’âme, sachez que de nombreuses offres de cartes prépayées ont été pensées spécialement pour les globe-trotters. Ces cartes vous permettent en général de retirer, payer ou d’échanger des devises à des taux de change nettement inférieurs aux tarifs pratiqués par les banques traditionnelles.
 
- Une carte accessible à tous
En outre, les cartes bancaires prépayées sont une bonne alternative pour les personnes en marge du système bancaire traditionnel. La souscription à ce type de carte est ouverte à tous, sans conditions de revenus minimum ni contrôle, ce qui les rend accessible au plus grand nombre. Les cartes bancaires prépayées acceptent les revenus modestes, les résidents d’origine étrangère et les interdits bancaires fichés à la Banque de France.
 
- Idéal pour les mineurs
Vous souhaitez accorder un peu d’indépendance financière à vos enfants tout en gardant le contrôle sur leurs dépenses pour éviter les mauvaises surprises ? Sans découvert possible, les cartes bancaires prépayées sont la solution idéale pour responsabiliser un jeune et lui apprendre les rudiments de la gestion budgétaire en toute sécurité. Vous pouvez également consulter les cartes bancaire pour mineurs ou les cartes bancaires pour les familles. 

Les inconvénients d‘une carte bancaire prépayée

Aussi pratique soit-elle, la carte prépayée présente quelques inconvénients. Voici un résumé des principaux reproches adressés à ce moyen de paiement :
 
- Un coût parfois important
Le premier inconvénient des cartes bancaires prépayées est leur prix, souvent plus élevé qu’une carte bancaire classique. Outre le coût de la carte au moment de l’achat (entre 0€ et 70€), certains fabricants facturent des frais de gestion mensuels (entre 0€ et 30€).
Enfin, l’utilisation d’une carte prépayée peut entraîner des frais supplémentaires, très variables d’un modèle à l’autre. En cas de retrait, de paiement voire lorsque vous rechargez votre carte prépayée, par exemple. C’est tout l’intérêt de prendre le temps de comparer les offres existantes pour trouver la carte prépayée la moins chère !
 
- Des plafonds de paiement et de retrait 
L’impossibilité de dépenser plus que le montant crédité sur votre carte bancaire prépayée est à double tranchant. D’un côté, vous maîtrisez vos dépenses et vous évitez les frais liés au découvert bancaire. De l’autre, un plafond trop restreint sur votre carte prépayée pourrait vous gêner si vous envisagez une dépense importante. Là encore, comparer les différentes offres de cartes prépayées permet de choisir une carte avec des plafonds adaptés.
 
 
Où trouver une carte bancaire rechargeable ?
Les cartes bancaires prépayées peuvent être achetées en direct chez certains commerçants :

• Grande surface
• Buraliste
• Bureaux de poste

 
Mais il est également possible de se procurer une carte bleue prépayée en ligne. 
Selon les marques, les canaux de distribution des cartes prépayées ne sont pas les mêmes. Certains fabricants optent pour une stratégie 100% digitale. Leurs cartes ne sont disponibles qu’en ligne. 
D’autres, au contraire, misent sur la proximité et proposent leurs instruments de paiement exclusivement dans les bureaux de tabac ou en grande surface.

Comparatif des meilleures cartes prépayées 

Face aux nombreuses offres de cartes bancaires prépayées, identifier le produit le mieux en mesure de répondre à vos besoins peut se révéler difficile et surtout très chronophage. 
Pour ne pas vous faciliter la tâche, le marché des moyens de paiements connait depuis plusieurs années une évolution rapide. Les nouveaux acteurs se multiplient dans un secteur pourtant déjà embouteillé. Les distinctions entre banques en ligne, néobanques et cartes prépayées se brouillent. Et bien sûr, tous vous promettent des services plus efficaces, plus nomades et moins chers. 

Alors comment savoir quelle carte rechargeable est faite pour vous ?

Panorabanques vous aide à démêler le vrai du faux afin de trouver la meilleure carte prépayée. Notre comparatif recense toutes les informations dont vous pouvez avoir besoin pour choisir la carte bancaire prépayée qui vous correspond. 

Carte bancaire prépayée : tarifs

L’utilisation d’une carte bancaire prépayée génère un certain nombre de frais au quotidien. Ces frais, facturés sous forme de frais de gestion ou à l’unité, constituent un critère important dans le choix de la carte bancaire prépayée.

Tableau des frais de carte prépayée (non exhaustif, mis à jour en janvier 2025)

Les plafonds des cartes bancaires prépayées

Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, l’utilisation des cartes bancaires prépayées a fait l’objet de plusieurs interventions du régulateur. Le décret du 15 décembre 2016, en particulier, renforce la traçabilité des opérations effectuées à l’aide d’une carte bancaire prépayée et plafonne son utilisation sous le couvert de l’anonymat. 

• Depuis le 1er janvier 2017, une pièce d’identité et un justificatif de domicile sont requis pour un plafond d’utilisation des cartes prépayées supérieur à 250€ par mois.
• Le même décret fixe à 1 000€ le montant maximal de chargement en espèces ou en monnaie électronique et le montant maximal des retraits effectuées à l’aide d’une cartes bancaire prépayée anonyme.

Mais une fois l’identité du porteur de la carte vérifiée, d’importantes disparités de plafonds subsistent d’une carte prépayée à l’autre. Les cartes prépayées sont soumises à plusieurs type de plafonds :

• Plafond de chargement
• Plafond de retrait
• Plafond de paiement
• Solde maximum

Le montant de ces plafonds constitue un critère important dans le choix de la future carte bancaire prépayée.

Tableau des plafonds de carte prépayée (non exhaustif, mis à jour en janvier 2025)

Carte bancaire prépayée : les modes de rechargement

Les cartes prépayées sont l’un des instruments de paiement qui offre la plus grande variété de modes de rechargement. Voici une liste non-exhaustive des possibilités dont vous disposez pour recharger une carte bancaire prépayée :

• Espèces
• Chèque
• Carte bancaire classique
• Carte bancaire prépayée
• Paiement en ligne
• Paiement par SMS
• Virement bancaire

D’une carte prépayée à l’autre, les modes de rechargement proposés ne seront toutefois pas systématiquement les mêmes. De plus, les frais appliqués lorsque vous rechargez votre carte prépayée varient souvent selon le mode de rechargement que vous avez choisi.

Les moyens disponibles pour recharger votre carte prépayée et leur coût (non exhaustif, mis à jour en janvier 2025) : 

Quelques exemples de cartes prépayées

Sogexia

Lancé en 2010, Sogexia est un établissement de paiement agréé proposant des comptes de paiement sans conditions de revenus pour particuliers et professionnels, le choix entre deux cartes, la Classique et la Métal (avec assurances, retraits gratuits et zéro frais à l’international), et d’un système de double IBAN (FR et LU). En plus de pouvoir gérer facilement leur compte et opérations en ligne et via l’application, les utilisateurs bénéficient gratuitement d’outils de suivi budgétaire et d’un accès au Sogexia Club, un programme de cashback et remises en partenariat avec plus de 1 400 enseignes. 

Veritas

La carte prépayée Veritas Mastercard est disponible sans compte bancaire ni vérification de solvabilité. On peut y faire figurer le nom de son choix. Ce service est proposé par Klopercom, une société multinationale spécialiste de la mise en place de solutions prépayées à destination des particuliers et des professionnels.

Toneo First

La carte prépayée Toneo First est un service proposé par l’entreprise Paycom, accessible à tous sans conditions de revenu. Toneo First donne accès à un compte, un coupon de virement bancaire et une carte de paiement Mastercard. L’achat de la carte Toneo First peut s’effectuer en ligne, dans certains commerces de proximité ou chez les buralistes.

Paytop Multi-devises

Paytop est une startup française, créée en 2012 pour faciliter les paiements en ligne à l’international. La carte prépayée multidevises PayTop permet de réaliser des paiements et des retraits aux distributeurs automatiques de billets à moindre frais, et ce partout dans le monde.

Paysafecard

Fondé en 2008, le groupe Paysafecard obtient en 2008 une licence E-Money de la part de l'autorité britannique de surveillance financière (FSA). Paysafecard est l’un des leaders mondiaux du marché des moyens de paiement prépayés en ligne et vous permet de bénéficier d’une carte prépayée sans justificatif ni conditions de revenu.

Payoneer

Payoneer apparait en 2005 à New-York. Depuis la solution de carte prépayée et de compte courant multidevises a séduit 4 millions d’utilisateurs dans plus de 200 pays différents. Son service est aujourd’hui décliné dans 35 langages et 150 devises.

PCS

La marque Prepaid Cash Services « PCS » est commercialisée depuis 2010 par le spécialiste des solutions de paiements prépayées CreaCard SA. Accessible à tous, la gamme de cartes prépayées de PCS est disponible dans 35 000 points de vente. Plus de 650 000 utilisateurs ont aujourd’hui recours aux services de PCS.

Veracarte

La carte de paiement Veracarte permet d’échanger des fonds en VeraCash, une monnaie électronique adossée à des matières précieuses telles que l’or, l’argent et le diamant. Vous pouvez à tout moment vendre, acheter ou échanger vos actifs, stockés gratuitement et en illimité dans un coffre-fort.

ecoCard

Lancés en 2000, la carte prépayée ecoCard et le compte ecoAccount sont distribués par le fournisseur de solutions de paiement ecoPayz. Il est possible de brancher jusqu’à 3 ecoCards sur un même compte : une en Euros, une en Livres et une en dollars américains.

Skrill

Skrill est un service en ligne permettant d’envoyer et recevoir des fonds instantanément dans plusieurs devises. Auparavant connu sous le nom de Moneybookers, Skrill propose une carte bancaire prépayée multidevises à moindre frais.

Viabuy

Sans vérification de solvabilité, ni conditions de revenu, la carte Viabuy Mastercard prépayée est associée à un compte en ligne avec un RIB et un IBAN individuel. La marque Viabuy est commercialisée par l’entreprise PPRO Financial Ltd (PPRO), autorisée à émettre de la monnaie électronique par les autorités financières britanniques.

Transcash

La carte prépayée Transcash est opérée par la société française MF-TEL depuis 2009. Cette carte Mastercard rechargeable est disponible dans près de 40 000 points de vente partout en France et vous permet de bénéficier d’un compte avec IBAN et de nombreuses prestations bancaires innovantes.

Travelex

Fondée en 1976, Banque Travelex propose des services de transfert d’argent et de paiements internationaux ainsi qu’une carte prépayée multidevises Cash Passport. Disponible en Dollar américain, Dollar canadien, Livres Sterling ou en Euros, la carte prépayée Travelex permet de retirer de l’argent dans plus de 2 millions de distributeurs automatiques dans le monde.

Neocash

La carte de paiement prépayée Neocash permet de payer sur Internet et chez plus de 32 millions de commerçants dans le monde. La carte rechargeable Neocash est disponible à la vente dans les bureaux de tabacs ou sur internet. Son utilisation ne nécessite pas l’ouverture d’un compte bancaire.

Nobanco

Fondé en 2011, Nobanco ambitionne de proposer ses services de carte prépayée au plus grand nombre. Un simple email suffit pour ouvrir un compte immédiatement et bénéficier de tous les services de Nobanco : carte Mastercard prépayée, transferts d’argent, domiciliation de salaires et prestations, virements internationaux…

Carte Régliss

La Carte Regliss est une carte prépayée rechargeable de la marque Visa commercialisée par La Banque Postale. Cette carte bancaire internationale à autorisation systématique s’adresse aux jeunes âgés de 12 à 17 ans et vise à faciliter l’apprentissage budgétaire.

Carte Prépayée La Banque Postale

La Banque Postale propose une carte Visa rechargeable et à autorisation systématique. La carte prépayée La Banque Postale n’est pas rattaché à un compte courant La Banque Postale. Son utilisation est toutefois réservée aux seuls clients de la banque jaune et bleue, dès l’âge de 18 ans.