Assurance vie : qu’est-ce que la clause de représentation ?

On vous parle souvent de la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie. Comment bien la rédiger et ne pas omettre de mentions importantes. La clause de représentation est l’une d’elles. Explications…

L’intérêt de la clause de représentation

Au moment de la souscription de votre contrat d’assurance-vie, vous avez dû remplir votre clause bénéficiaire. C’est ici que vous désignez le ou les bénéficiaires qui récupéreront votre capital en cas de décès.

S’attarder sur la clause de représentation est un conseil pertinent. En effet, avez-vous pensé à l’éventualité du décès de votre bénéficiaire avant le vôtre ou très peu de temps après ? Dans ce cas, à qui voudriez-vous que les fonds de votre contrat d’assurance-vie soient reversés ? A vos héritiers ou aux héritiers de votre bénéficiaire ?

Conséquences sur la transmission de votre capital

Imaginons … vous avez un contrat d’assurance-vie de 100 000 € et vous avez 2 enfants qui ont eux-mêmes chacun 2 enfants. Malheureusement, un de vos enfants décède avant vous. Que se passe-t-il ?

• 1er cas de figure : votre clause bénéficiaire est rédigée de la manière suivante : « à mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut mes héritiers ». Votre capital sera transmis à 50/50 entre votre enfant encore vivant (soit 50 000 €) et les héritiers de votre enfant décédé (soit 25 000 € pour chacun de ses enfants).
• 2ème cas de figure : votre clause bénéficiaire ne mentionne pas le terme « ou représentés » mais uniquement « à défaut mes enfants nés ou à naître, à défaut mes héritiers ». La totalité de votre capital sera reversé à votre enfant encore vivant et rien à vos petits-enfants.

C’est le terme « ou représentés » qui donne toute sa valeur à la transmission du capital aux héritiers de vos héritiers, soit dans ce cas-là vos petits-enfants ! Alors un conseil, vérifiez bien votre clause de représentation. Tant que votre bénéficiaire n’a pas accepté le contrat, vous pouvez à tout moment modifier votre clause bénéficiaire et faire en sorte que vos petits-enfants ne soient pas exclus du terme de votre contrat…. sauf à ce que vous préfériez que tout revienne uniquement à vos héritiers directs bien sûr.