Le fonctionnement comparateur de banque express

• La périodicité et la méthode d’actualisation des offres comparées

Le classement des banques est réalisé à partir des tarifs bancaires issus des plaquettes tarifaires des banques, que nos équipes veilles en permanence.

Les mises en ligne s’effectuent tous les mois, à la date de mise en place des nouvelles plaquettes tarifaires détectées.

Il se peut que des banques ne sortent leurs plaquettes tarifaires que le jour de leur application sur leur site internet. Dans ces cas-là, dès détection, Panorabanques met tout en œuvre pour que celle-ci soit intégrée au plus tôt.

 

• Critère de classement du comparateur et sa définition

Comment le classement est constitué ?

Le classement est trié par économie moyenne sur 3 ans. Cela correspond au prix annuel moyen lissé sur 3 ans des banques du classement – le prix annuel moyen lissé sur 3 ans de la banque actuelle de l’internaute.

Panorabanques lisse les résultats pour amortir sur 3 ans les éventuels frais de mise en place des produits (qui ne sont pas à payer tous les ans) et les offres de bienvenue (offertes une seule fois à l’ouverture du compte).

L’idée est de montrer facilement combien l’internaute gagnerait (ou perdrait) par an, en changeant de banque.

 

• Critères de référencement des banques /exhaustivité des offres

Panorabanques ne référence pas l’intégralité des établissements disponibles, mais essaie de référencer la très grande majorité d’entre elles.

Ainsi, Panorabanques référence plus de 100 banques françaises.

Retrouvez la liste complète ici

Critères pour être référencé par Panorabanques : pour qu’une banque soit référencée dans le classement de Panorabanques, elle doit proposer aux internautes l’intégralité des services quotidiens :

• Carte bancaire
• Découvert autorisé
• Découvert non autorisé
• Chéquier
• Assurance perte et vol des moyens de paiements
• Alertes SMS informant de la situation du compte sur internet
• Virements
• Retraits aux distributeurs de billet
• Gestion du compte sur internet

Les offres bancaires doivent également être disponibles à l’ouverture en France Métropolitaine, disponibles pour les personnes de plus de 18 ans.

S’il s’agit d’une banque traditionnelle avec agence bancaire, celle-ci doit disposer d’au minimum 30 agences en France métropolitaine.

Les banques à seule destination des fonctionnaires ou nécessitant obligatoirement de devenir mutualiste ne sont pas prises en compte dans le classement.

Enfin, il se peut que certaines banques ferment. A partir du moment où un internaute ne peut plus ouvrir de compte dans cet établissement, il disparaît du classement. Par contre, il peut rester présent plusieurs mois dans les banques actuelles sélectionnées dans le questionnaire, afin que les clients de ces banques puissent facilement comparer les établissements et en changer.

Liste des banques référencées

Liste des banques partenaires

  

• Le caractère payant ou non du référencement / Existence ou non de liens contractuels dans le classement et leur impact sur le classement

Le classement est indépendant de toute compensation financière. Les banques partenaires (retrouvez la liste complète ici) de Panorabanques sont matérialisées par un bouton Orange, quand les banques non-partenaires sont matérialisées par un bouton Gris. Panorabanques ne bloque pas la navigation vers une banque non-partenaire. Au clic sur le bouton « En savoir plus », l’internaute arrive sur le site de la banque sélectionnée.

Hors classement, sur la page de résultats de l’internaute, plusieurs espaces sont dédiés aux banques partenaires de Panorabanques :

• Les offres alternatives Hors classement
• Les meilleures offres (banque la moins chère, les offres du moment)
• Popin de proposition de mise en relation avec certaines banques

 

• Détail des services et frais pris en compte

 Notre algorithme calcule les frais à la carte et les frais des packages (offre groupée de service) de chaque banque, et ressort l’offre la moins chère pour chaque internaute. Les offres disponibles selon l’âge de l’internaute sont également pris en compte, et Panorabanques n’affiche dans le classement personnalisé des internautes que les banques disponibles dans son département de résidence.

Les services bancaires pris en compte dans le calcul des frais bancaires annuels moyens

Les lignes tarifaires utilisées pour calculer le coût annuel de chacun des établissements bancaires sont :

• Carte bancaire
• Frais de tenue de compte 
• Abonnement pour la gestion du compte par internet
• Retraits déplacés (dans un distributeur d'une autre enseigne). Prise en compte des frais selon le type de carte bancaire, le nombre de retraits déplacés gratuits par mois et le coût unitaire une fois les retraits gratuits dépassés
• Paiements par carte bancaire hors zone euro (commissions fixes, commissions proportionnelles, selon le type de carte bancaire)
• Retraits au distributeur hors zone euro (commissions fixes, commissions proportionnelles, selon le type de carte bancaire)
• Chéquier envoyé en recommandé (en cas de précision « frais postaux » dans les plaquettes des établissements bancaires, Panorabanques prend alors en compte 6,06€ de frais postaux. Tarif établit en se rendant dans une agence de La Poste et en simulant un envoi de chéquier en recommandé)
• Autorisation de découvert : frais de mise en place, frais de dossier annuel, agios pris en compte. Pour un montant de découvert autorisé utilisé de 500€ sur 10 jours par mois Concernant les taux d’agios, nous prenons en compte un paramètre fixe pour les banques traditionnelles, de 14%. En effet, toutes les banques ne précisent pas dans leur plaquette tarifaire ce frais. Dans un souci de comparaison objective, Panorabanques prend donc une hypothèse cohérente fixe pour toutes les banques traditionnelles. Les banques en ligne affichant toutes cette information, les vrais agios sont pris en compte pour ces dernières
• Découvert non autorisé : frais de commissions d’intervention (2 commissions d’intervention comptées par incident), frais d’agios (taux fixe de 18% pour les banques traditionnelles et taux réels pour les banques en ligne), frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé. Les dépassements de découverts sont de 500€, sur 2 jours par incident
• Assurance des moyens de paiement 
• Virements occasionnels en agence ou par internet selon le profil de l’internaute
• Virements permanents en agence ou par internet selon le profil de l’internaute (prise en compte des frais de mise en place d’un virement permanent et/ou des frais unitaires à chaque virement)
• Prélèvement : prise en compte des frais de prélèvements mais également des frais « d’information pour 1^er prélèvement » parfois facturés
• Offre de bienvenue : prise en compte du montant de l’offre de bienvenue, lissé sur 3 ans
• Tous les frais dits « de mise en place », qui ne sont payés qu’une seule fois et non pas chaque année, sont amortis sur 3 ans, afin de lisser leurs coûts.
• De la même manière, les offres de bienvenue, qui ne sont versées qu’une fois, sont également lissées sur 3 ans, afin de ne pas survaloriser les économies potentielles en changeant de banque pour une banque avec une promotion importante.
• Les offres spécifiques à destination des « clientèles fragiles » telles que décrites par le gouvernement ici ne sont pas prise en compte dans le comparateur. En effet, ces offres sont réglementées par l’état et offrent très peu de différences d’une banque à une autre. Les comparer n’a donc pas d’intérêt pour les internautes.

 

Précisions méthodologiques

• En cas de doute sur l’interprétation d’une plaquette tarifaire d’un établissement bancaire, Panorabanques se réfère alors à l’extrait standard des tarifs bancaires. Si le tarif n’en fait pas parti, les équipes de veille de Panorabanques contactent les banques pour confirmer l’information, soit par mail directement, soit via les tchats disponibles sur les sites internet des banques, soit en se faisant passer pour un client mystère en appelant une agence bancaire.
• Quand une banque propose des options (internationales, options découvert bancaire, options retraits déplacés illimités), l’algorithme de Panorabanques les prend en compte s’il s’avère que l’option est moins chère pour l’internaute que le coût unitaire.
• Pour chacun des classements personnalisés effectués par les internautes, notre algorithme calcule les frais à la carte et les frais pour chacun des packages disponibles (type de carte bancaire, âge) et ressort l’offre la moins chère d’entre toutes. Quand certains services ne sont pas inclus dans le package d’une banque, on rajoute alors le prix du service « à la carte » pour constituer les frais annuels.
• Certaines offres bancaires ne sont disponibles dans les banques que sous conditions de revenus ou d’âge (offres jeunes notamment). Panorabanques n’affiche dans le classement que les offres disponibles pour l’internaute, en fonction des renseignements indiqués dans le questionnaire préalable
• Quand la plaquette tarifaire d'un établissement ne précise pas le tarif pour les frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, Panorabanques considère que ce frais est nul.

 

• Informations complémentaires

Panorabanques prend en compte les frais issus des plaquettes tarifaires, et ne peut donc pas avoir connaissances d’éventuelles réductions ou promotions dont certains internautes bénéficient.

Il peut donc y avoir un écart entre les frais estimés et les frais réels, qu’il s’agisse de la banque d’origine comme des autres banques du classement.

De plus, selon les internautes, leurs habitudes et utilisations des services de la banque, il se peut que nos calculs ne correspondent pas à 100% à leur situation.  Les frais et économies affichés par Panorabanques sont à titre informatifs. Si un internaute est intéressé par une banque, il devra confirmer avec cette dernière les produits et services qu’il y souscrira, ainsi que leurs coûts.

 

• Définition des principaux services proposés par les banques

- Abonnement à des services de banque à distance (internet, téléphone fixe, SMS, etc.) : ce service permet de réaliser des opérations sur le compte bancaire à distance, en utilisant des technologies modernes (internet, téléphone...), sans nécessiter la présence physique en agence.

- Abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS : les frais liés à l'abonnement pour recevoir des alertes par SMS sur l'état du compte sont débités, ainsi que les éventuels frais pour chaque SMS envoyé.

- Frais de tenue de compte : frais facturés pour la gestion et la tenue du compte

- Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) : l'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Chaque transaction est débitée après vérification automatique du solde disponible sur le compte.

- Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) : l'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Chaque transaction effectuée avec cette carte est immédiatement et intégralement débitée du compte.

- Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) : l'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Chaque transaction est débitée intégralement à une date convenue. Les retraits d'espèces sont débités au jour le jour.

- Retrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement internationale) : le client peut retirer des espèces en euros depuis un distributeur automatique d'un autre établissement bancaire, en utilisant une carte de paiement internationale.

- Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : le compte est débité des frais pour l'abonnement à une assurance couvrant la perte ou le vol des moyens de paiement.

- Virement (cas d'un virement SEPA occasionnel) : l'établissement effectue, à la demande du client, un virement de fonds de son compte vers un autre compte, de manière occasionnelle.

- Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA) : le compte est débité des frais pour le traitement d'un prélèvement SEPA initié par le bénéficiaire.

- Prélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA) : le compte est débité des frais pour la mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA. Le client autorise un tiers à demander à l'établissement de virer une somme de son compte vers celui du bénéficiaire, à une date convenue, avec des montants variables.

- Commission d'intervention : frais bancaire perçu par la banque suite à une opération de débit qui place le compte en situation irrégulière ou aggrave l'irrégularité. Il s'agit le plus souvent de paiements qui aboutissent à un découvert bancaire non autorisé ou supérieur au découvert bancaire autorisé